Статьи

Просроченная задолженность населения перед кредитными организациями продолжает увеличиваться. Всего лишь за год она выросла на 49% и на сегодняшний день составляет 628,4 млрд. руб. - это максимальное значение за последние четыре года.

Предпосылки к изменению ситуации в лучшую сторону пока наблюдать не приходится. Реальный уровень доходов населения продолжает снижаться, следовательно, ухудшается и платежеспособность граждан.

Виной всему нестабильная ситуация в экономике: рост инфляции (по итогам 2014 года она составит порядка 8%), снижение темпов роста доходов населения (на 78% по сравнению с прошлым годом), рост потребительских цен (в результате введения санкций и падения курса рубля он составил с начала года 6,7%; стоимость продуктовой корзины только за октябрь выросла на 1,6%, а с начала года этот рост составил 6,4%), рост уровня безработицы (в 2014 году он составил 6%,), серьезные колебания курса валют и ослабление рубля.

Все это приводит к тому, что сегодня значительная часть заемщиков тратит на погашение кредитов почти половину своих доходов. Но в самой сложной ситуации, пожалуй, оказались те должники, кто оформлял кредит не в российских рублях, а в иностранной валюте: они, без преувеличения, попали в настоящий экономический капкан.

До кризисных 2008-2009 годов валютные кредиты пользовались хорошим спросом, что вполне объяснимо: ставки в иностранной валюте существенно ниже рублевых, соответственно, и платеж ощутимо меньше. Банки активно предлагали подобные продукты населению, валютные займы на тот момент составляли 25% кредитного портфеля российских банков.

Причем кредиты выдавались в самых разных валютах - не только в долларах и евро, но и в швейцарских франках, юанях и даже в иенах. Потом грянул кризис, и в результате резкого роста курса доллара и ухудшения положения на рынке труда многим валютным заемщикам обслуживание кредитов стало просто не по карману. Доля расходов на погашение ежемесячного займа по валютному кредиту в большинстве семей была очень велика и в ряде случаев доходила до 70% общего дохода. Именно тогда, в конце 2008 - начале 2009 года, у коллекторов появилась новая категория должников - по валютным займам.

Подписывая кредитный договор, заемщики явно не учитывали одно очень важное правило: бери кредит в той валюте, в которой получаешь доход или если этот самый доход у тебя формируется в привязке к курсу в иностранной валюте. В противном случае всегда есть риск значительно пострадать от курсовых колебаний. Особенно это нужно учитывать при оформлении долгосрочных валютных займов, например ипотеки, ведь в перспективе пяти-десяти лет, как правило, приходят в движение даже самые стабильные валюты.

За последние пять лет ситуация с валютными кредитами ощутимо изменилась. С 2009 года их доля снизилась более чем в пять раз, с 11 до 2%.

По данным ЦБ РФ на 1 октября 2014 года, количество кредитов, выданных физлицам в валюте, составило 228,5 млрд руб. Для сравнения, рублевых кредитов было выдано почти в 50 раз больше - 10,8415 трлн руб.

Многие кредитные организации в последнее время вообще отказались от выдачи валютных займов, а в портфелях банков, которые их предлагают до сих пор, такие продукты сегодня занимают менее 1%. Причин две - падение спроса со стороны заемщиков и повышенные риски невозврата для кредиторов. Тем не менее ипотечные заемщики в 2013 - начале 2014 года нередко делали выбор в пользу именно валютного кредита, так как ставка по нему была ниже рублевой. Да и падение национальной валюты на 25-30% казалось маловероятным.

Если говорить о просроченной задолженности по валютным кредитам, то на 1 октября 2014 года она составляла 7,7% общего объема просрочки физлиц. Причем порядка 30% валютной просрочки приходилось на долю ипотечных займов, оформленных еще до кризиса.

В 2009 году эта цифра составляла всего 4,7% (тогда ипотечные заемщики еще более или менее справлялись с долговой нагрузкой и только начинали выходить на просрочку), а за последующие пять лет она выросла более чем в шесть раз. Эта цифра могла бы быть и больше, просто часть ипотечных заемщиков смогли перевести свои валютные кредиты в рубли. Те же, кто по каким-либо причинам этого не сделал, теперь должны банкам в несколько раз больше, чем пять лет назад.

Возникает вопрос: что дальше? Если говорить о рынке валютного кредитования, то на ближайшие год-два можно прогнозировать его дальнейшее сокращение. Спрос на займы в иностранной валюте может вернуться на прежний уровень только при долгосрочной стабилизации курсов.

Однако объемы просроченной задолженности в данном сегменте, скорее всего, продолжат свой рост за счет тех заемщиков, кто не готов к сегодняшним курсовым изменениям и кто не сможет изменить валюту своего кредита.

Для них их валютные долги с продолжающимся падением рублевого курса будут становиться все более обременительными. Кстати, в последнее время эти люди все чаще пытаются привлечь к себе внимание государства. Например, выступают с инициативой принятия закона, защищающего заемщиков от курсовых колебаний (подобные законодательные акты существуют в ряде европейских стран).

Но пока государство примет (или не примет) какое-либо решение по этому вопросу, заемщикам придется разбираться со своими проблемами самостоятельно. Вариантов, к сожалению, не так уж много. В случае с розничным кредитом можно либо взять новый в рублях и погасить старый (этот способ подходит заемщикам с хорошей кредитной историей), либо прибегнуть к специальной программе рефинансирования.

В случае с ипотекой можно обратиться в банк с заявлением о пересмотре срока кредитования в сторону его увеличения. В этом случае придется переплатить по процентам, зато ежемесячный платеж останется прежним. Еще один способ - рефинансировать валютный ипотечный заем в рубли: ставка будет выше, однако сумма долга уже не увеличится, хотя и придется ее зафиксировать по достаточно высокому текущему курсу.

Есть и еще один вариант - ждать, пока курс рубля вернется к своим прежним значениям. Однако вряд ли это скоро произойдет. В третьем квартале 2014 года рубль продемонстрировал максимальные темпы снижения к доллару США за последние 15 лет, и дальнейшие прогнозы пока не внушают оптимизма.